Je me souviens d’un appel un peu paniqué d’un lecteur, il y a quelques mois : “Arnaud, ma mère vient d’être hospitalisée, elle n’a pas de mutuelle… tu peux me dire combien ça va nous coûter ?”

Et là, je me suis revu moi-même, quelques années plus tôt, assis dans un couloir d’hôpital avec une facture à la main, les yeux un peu ronds. Ce n’est pas qu’on ne veut pas payer pour sa santé — c’est qu’on ne comprend pas toujours ce qu’on paie, pourquoi, et à quel moment.

Alors voilà : si vous ou l’un de vos proches devez être hospitalisés sans couverture complémentaire, cet article est pour vous. On va voir ensemble, sans jargon et sans panique, ce que coûte réellement un séjour à l’hôpital sans mutuelle, et comment s’en sortir sans y laisser des plumes.

Ce que rembourse (ou pas) la Sécurité sociale

80 % des frais médicaux sont pris en charge… sauf le reste

En France, l’Assurance Maladie prend généralement 80 % des frais d’hospitalisation, dans le public comme dans le privé (à condition que ce soit conventionné). Le hic ? Il reste les 20 % restants à votre charge, appelés le ticket modérateur.

Mais ce n’est pas tout. En plus, il y a :

• Le forfait journalier hospitalier : 20 € par jour (15 € en psychiatrie)

• Les dépassements d’honoraires éventuels

• Les prestations de confort : chambre individuelle, TV, wifi…

Et tout ça, sans mutuelle, c’est pour votre pomme.

Exemple concret : hospitalisation de 5 jours en chirurgie

Prenons un cas typique : 5 jours d’hospitalisation pour une opération bénigne.

2 000 €, à régler de votre poche. Et encore, sans compter d’éventuels dépassements d’honoraires ou frais annexes.

Sans mutuelle, que paie-t-on exactement ?

1. Le ticket modérateur : les 20 % invisibles mais réels

C’est un peu le trou dans la raquette. Les 20 % restants sur les soins médicaux, même s’ils passent souvent inaperçus quand on est bien couvert, peuvent vite chiffrer. Sur une hospitalisation à 5 000 €, c’est déjà 1 000 € de reste à charge.

2. Le forfait journalier : ce n’est “que” 20 €, mais chaque jour

Souvent oublié, ce forfait obligatoire représente 20 € par jour en hôpital ou clinique. Il sert à couvrir les repas, l’hébergement, etc. Et il est dû même si vous ne mangez pas (oui, même si vous êtes à jeun pour l’opération…).

Ce montant n’est jamais pris en charge par l’Assurance Maladie. Et c’est l’un des postes les plus facilement remboursés par une mutuelle… quand on en a une.

3. Les prestations de confort : les petits plus qui coûtent cher

Un peu de calme en chambre individuelle ? La télé pour passer le temps ? Une ligne téléphonique ? Tous ces extras sont facturés en plus, parfois à des tarifs qui piquent :

• Chambre individuelle : de 40 à 150 €/jour selon les établissements

• TV : de 3 à 10 €/jour

• Téléphone/Wifi : parfois gratuit, souvent non

Petit conseil vécu : si vous ne demandez rien, mais qu’on vous installe quand même seul, on peut vous facturer la chambre. Donc, précisez toujours ce que vous acceptez (ou pas) à l’entrée.

4. Les dépassements d’honoraires : surtout dans le privé

Dans les cliniques privées, certains chirurgiens, anesthésistes ou spécialistes pratiquent des honoraires “libres”, au-dessus du tarif remboursé par la Sécu. Sans mutuelle, c’est vous qui réglez la différence.

Parfois quelques dizaines d’euros, parfois plusieurs centaines. Demandez toujours un devis avant l’intervention.

Les cas où l’on est (quand même) pris en charge à 100 %

Il existe plusieurs exceptions où la Sécu couvre la totalité des frais médicaux :

• Affection de longue durée (ALD) : diabète, cancer, etc.

• Accident du travail ou maladie professionnelle

• Hospitalisation de plus de 30 jours

• Grossesse à partir du 6ᵉ mois

• Bénéficiaire de la Complémentaire Santé Solidaire (CSS)

Mais attention : même dans ces cas, le forfait journalier et la chambre individuelle restent à votre charge, sauf complémentaire.

Et si je ne peux pas payer ? Des solutions existent

1. Demander une aide à l’hôpital

Certains hôpitaux publics proposent des aides au paiement, voire des remises gracieuses. Cela dépend de votre situation, de vos ressources, et du service social de l’établissement.

2. Faire une demande de Complémentaire Santé Solidaire (CSS)

C’est l’ex-CMU-C. Accessible sous conditions de revenus, elle permet :

• Une prise en charge à 100 %

• Zéro avance de frais

• Et surtout, aucun forfait journalier à payer

Faites la demande dès que possible si vous êtes éligible (les délais sont parfois longs).

3. Échelonner les paiements

En cas de facture salée, vous pouvez demander un paiement en plusieurs fois. La plupart des établissements acceptent, surtout si vous êtes de bonne foi.

Mes conseils de terrain, testés (parfois à mes dépens)

• Anticipez, même en bonne santé. Avoir une petite mutuelle, même à 15 €/mois, peut éviter de gros soucis.

• Demandez des devis pour tout ce qui n’est pas standard (chirurgie, chambre, anesthésie…).

• Gardez toutes vos factures, même pour les petits montants : elles serviront si vous obtenez une aide après coup.

• Prenez contact avec le service social de l’hôpital : ce sont vos meilleurs alliés dans les moments compliqués.

• Et surtout : posez des questions. À l’entrée, à la sortie, à la facturation… Mieux vaut paraître curieux que se retrouver avec 600 € de chambre qu’on ne pensait pas payer.

FAQ – Hôpital sans mutuelle : vos questions, mes réponses

Puis-je être hospitalisé sans mutuelle ?

Oui, bien sûr. L’hôpital ne vous refuse jamais. Mais les frais non pris en charge par la Sécu seront à votre charge.

Quel est le coût moyen d’une journée d’hospitalisation ?

Entre 1 000 et 1 800 €, selon le service. L’Assurance Maladie couvre 80 %, le reste (et les extras) sont pour vous sans mutuelle.

Est-ce qu’une chambre seule m’est automatiquement facturée ?

Oui, si vous y êtes installé, même sans avoir fait la demande, et que le service n’en a pas d’autres disponibles.

Est-ce que je peux souscrire une mutuelle après une hospitalisation ?

Oui, mais elle ne couvrira pas rétroactivement les soins déjà reçus. L’anticipation est donc la clé.

Peut-on refuser les services payants (télé, wifi, etc.) ?

Bien sûr. Mais signalez-le à l’admission, car ces services peuvent être activés par défaut.

Conclusion : sans mutuelle, c’est possible… mais c’est risqué

Passer par l’hôpital sans couverture complémentaire, ce n’est pas interdit. Mais ce n’est pas sans conséquences financières.

Le système de santé français reste l’un des plus accessibles au monde, mais il repose sur un équilibre : la Sécu pour l’essentiel, et la mutuelle pour le reste. Sans cette deuxième brique, la facture peut vite devenir un poids.

Alors, si vous êtes concerné, ou si un proche l’est : n’attendez pas l’hospitalisation pour faire le point. Un petit contrat bien choisi vaut mieux qu’une grande panique une fois les soins commencés.

Et si vous êtes déjà dans cette situation, parlez-en. Aux assistantes sociales, aux professionnels, à ceux qui peuvent vous aider. On n’est jamais seul face à la santé.